移民美国生活保障：必须要购买的三种保险

　　要安居乐业，就不能没有保险。美国不论是住在那里，要维持正常生活，不会因任何意外事故而影响生活，扰乱多年辛勤工作的成果，保险是财务计画中不可或缺的一部份。

　　一个年收入不到10万美元的家庭可能都会购买10几个保险不等，从常用的车保险，房屋保险，医疗保险和人寿保险。

　　在美国，除了法律规定，必须要有汽车保险和健康保险以外，一般人都应该拥有三种保险，以保护辛苦工作得来的财物，确保未来收入和储蓄。

　　一是人寿保险。尤其是在美国维持家庭生计的主要所得来源的家长，如果有固定的家庭负担，如房屋贷款、儿女就 学开支等，人寿保险是必需的，万一家庭中固定收入的人遇到不测，可以确保家庭仍可正常运作。寿险之中的「定期寿险」（term life insurance）是不错的选择，一些保险不需要健康检查。你购买基本的「定期寿险」，例如期限为二十年，若投保人在保险有效期间死亡，保险公司会付理 赔金给受益人。死亡理赔有助取代你家人依赖的收入，可用来支付房贷或是孩子的大学费用。若已退休，子女独立，没有这些重大责任，就不需要这种保险。

　　「终身寿险」是一辈子有效的保险，在你死后理赔。这种保险较贵，但是有个又称为「现金值」(cash value)的储蓄部分，会随着时间增加。一些人使用「终身寿险」支付联邦遗产税，或保护资产。

　　消费者可在网上找到适合的保险公司，bankrate.com有人寿保险计算机，为消费者依照各人情况，估计应投保金额。另外，Insure.com也可帮助暸解各种保险，和购买可负担保险。

　　Policy Geniusis是容易使用的网路服务，教育消费者保险常识。它主要是提供保险资讯，不会推销或把你的资料交给保险公司。

　　二是「长期照护保险」（long-term care insurance）：由于长期照护成本不断上升，目前已有更多人考虑投保。20年内，三年「长照」费用可超过30万元，而且依据统计，百分之70以上超过65岁长者，需要长期看护服务。

　　保险公司Genworth有个互动地图，显示美国各地的「长期照护」费用。消费者可根据居住州份中位费用，计算未来长期照护费用。例如维吉尼亚 州协助生活设施的私人一睡房公寓费用，去年为47，880元，到2044年，将达116，217元。养老院的私人房间，30年内将从84，315元涨到 204，655元。

　　「长期照护保险」分传统与混合两种。传统保险按合约期限付保费给保险公司，就像定期寿险，如果你不用，也要不回这些钱。混合保险有退钱的条款， 你先付一笔押金，通常5万到15万元，这笔钱会放入用来支付长期看护和死亡理赔的集体基金内。如果你在「长期照护」集体基金用光前死亡，你的受益人会得到 死亡理赔。如果你都不需要「长期照护」，你有可能把所有钱拿回来。

　　三是「长期残障保险」（long-term disability insurance）：生病或受伤会使你长期没有收入。目前20几岁的年轻人当中，四分之一的人可能在退休前变成残障，但是只有百分之29的美国人拥有残 障保险。如果借由雇主获得残障保险，可能还是应考虑买个人保险来补强，因为很多雇主提供的残障保险，只在完全残障时才理赔。

　　如果是你雇主付保费，你获的理赔就要课税，也就是残障后拿到的钱较少。

　　若没有残障保险，或是想补强雇主的残障保险，保费将相当于年薪的百分之1到百分之3。多数残障保险支付百分之40到百分之60的底薪。如果支付保费，任何理赔都免税。

　　在美国买保险需要注意的是，美国的法律规定人们不可以直接从保险公司购买保险，必须经过保险经纪或仲介，他们收取的佣金也是法律规定的比例。

　　美国的保险行业是法规高度规范的，最差的情况及时你买保险的保险公司破产了，那么你所在州的州政府都会进行赔偿。
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